Las tasas hipotecarias cayeron en la semana que terminó el 8 de agosto a su nivel más bajo desde febrero de 2023. Es probable que la rápida disminución desencadene una ola de refinanciaciones.

La hipoteca a tasa fija a 30 años se desplomó 31 puntos básicos, hasta un promedio del 6,29%. Es el nivel más bajo desde la semana que finalizó el 2 de febrero de 2023.

Un aspecto crucial es que la hipoteca a 30 años ha caído más de un punto porcentual desde el período que duró desde fines de agosto hasta mediados de noviembre del año pasado. Llegó a un máximo del 7,95% la semana anterior a Halloween.

Si su tasa hipotecaria actual es significativamente más alta que las tasas actuales, podría reducir su pago mensual en refinanciaciónPero, ¿sería prudente refinanciar ahora o debería esperar a que las tasas de interés bajen aún más? A continuación, le indicamos cómo abordar la decisión.

Primero, revise su cuenta de préstamo para ver su tasa de interés actual y compárela con la actual. tasas hipotecariasSi obtuvo una hipoteca el año pasado desde fines de agosto hasta noviembre, es muy probable que las tasas actuales sean aproximadamente un punto porcentual más bajas.

Reducir la tasa de interés de la hipoteca en un punto porcentual puede ahorrar mucho dinero. Tomemos el ejemplo de un préstamo de $300,000. Con una tasa de interés del 7.5%, un préstamo a 30 años cuesta $2,098 al mes en capital e intereses. Con una tasa del 6.5%, el capital e intereses mensuales cuestan $1,896 al mes, o aproximadamente $201 menos.

¿Es suficiente una diferencia de un punto porcentual para justificar una refinanciación? Depende de a quién le preguntes. Algunos asesores financieros dicen que deberías considerar la refinanciación si puedes reducir medio punto porcentual tu tasa actual. Otros recomiendan esperar hasta que puedas reducir tu tasa en dos puntos porcentuales. Otros recomiendan cifras entre esos dos extremos del espectro.

Encontrar una tasa más baja es el primero de varios pasos. «Refinanciar una hipoteca implica varios factores más allá de la tasa de interés», dijo Steven Calio, planificador financiero certificado de CSG Financial en Dover, Delaware.

Estos factores incluyen: costos de cierreel punto de equilibrio y el tiempo que espera conservar la vivienda.

Si compró una casa hace apenas unos meses, es posible que recuerde los costos de cierre. Son tarifas por servicios necesarios para cerrar la hipoteca: originación del préstamo, impuestos y otros costos. Suelen representar entre el 2% y el 6% del monto del préstamo.

Para saber si vale la pena refinanciar, puede: Calcular el período de equilibrioque es el tiempo que tarda el ahorro mensual en superar los costos de cierre. Esto se calcula dividiendo los costos de cierre por el ahorro mensual.

Por ejemplo, supongamos que pagará $7000 en costos de cierre para ahorrar $200 al mes. Cuando divide 7000 por 200, el cociente es 35. Eso significa que se necesitarán 35 meses para que los ahorros mensuales acumulados igualen los costos de cierre. En la jerga hipotecaria, ese es un período de equilibrio de 35 meses.

Si cree que podrá conservar la vivienda más allá del período de equilibrio, es probable que ahorre dinero a largo plazo si la refinancia. calculadora de refinanciamiento puede ayudar

Si tiene suficiente capital, el prestamista podría permitirle agregar algunos o todos los costos de cierre al monto del préstamo. Eso minimiza el monto que deberá pagar al cierre, pero aumenta el monto del préstamo y, por lo tanto, los pagos mensuales.

Alternativamente, el prestamista podría absorber la mayor parte del costos de cierre de refinanciamiento a cambio de cobrarle una tasa de interés más alta, más baja que la de su hipoteca actual, pero más alta que la tasa mínima que podría obtener pagando los costos de cierre de su bolsillo.

Esta estrategia hace que sea menos oneroso volver a refinanciar en el futuro si las tasas caen nuevamente, dijo Noah Damsky, analista financiero certificado de Marina Wealth Advisors en Los Ángeles. «Si pagas $10,000 en costos iniciales cada vez, podría significar que la refinanciación es algo que se hace una sola vez», explicó.

Hace unas semanas, los pronosticadores económicos de Fannie Mae, la Asociación de Banqueros Hipotecarios y la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios predijeron que la hipoteca a 30 años caería gradualmente, hasta ubicarse finalmente por debajo del 6,5% a mediados de 2025.

Sin embargo, esta disminución no fue gradual y ocurrió unos nueve meses antes de las predicciones.

La repentina caída plantea un par de preguntas: ¿rebotarán los tipos y se llevarán parte del progreso de esta semana? ¿Caerán aún más?

Y estas dos preguntas plantean una pregunta más importante: ¿debería dejar pasar esta oportunidad de refinanciar y, en cambio, esperar a que las tasas hipotecarias bajen aún más? Después de todo, nadie quiere pagar los costos de cierre para refinanciar ahora y luego pagar los costos de cierre para refinanciar nuevamente.

«Uno de los mayores obstáculos para tomar una decisión es el costo inicial de la refinanciación», dijo Damsky. «No le gustaría refinanciar ahora, solo para que las tasas de interés caigan otro 1% más adelante este año y luego quiera refinanciar nuevamente».

La decisión es una cuestión de criterio que solo usted puede tomar. Dejaremos la última palabra a Gene Thompson, planificador financiero certificado y director de planificación financiera de Iconoclast Capital en Rochester, Nueva York: «Los propietarios de viviendas deben basar sus decisiones en lo que están pagando ahora y en cuánto ahorrarán con la refinanciación. No se deje llevar por conjeturas sobre el futuro».